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经济学论文-基于商业银行的绿色信贷研究:现状
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  经济学论文:“基于商业银行的绿色信贷研究:现状、问题与策略”将结合近年来我国商业银行绿色信贷发展现状,针对存在问题进行研究,并进一步提出有效地改进策略,以供广大国内金融服务机构参考借鉴。
经济学论文-基于商业银行的绿色信贷研究:现状、问题与策略

  基于商业银行的绿色信贷研究:现状、问题与策略

  写在开篇:本文是金融论文或者金融论文范文的代表作文章,主要指出“绿色信贷”是利用市场经济杠杆实现生态环境保护的创新手段,也是将“黑色GDP”转换成“绿色GDP”的重要实现途径,它提升了我国金融服务机构对社会环境责任的履行效率和承担范围。根据党的十八大会议精神,“十三五”期间我国将重点开展生态文明建设,确保经济发展与环境保护的平衡。商业银行作为支持循环经济的重要资金来源,展开绿色信贷业务模式是必然趋势。本论文将结合近年来我国商业银行绿色信贷发展现状,针对存在问题进行研究,并进一步提出有效地改进策略,以供广大国内金融服务机构参考借鉴。

  基于商业银行的绿色信贷研究:现状、问题与策略

  摘要:“绿色信贷”是利用市场经济杠杆实现生态环境保护的创新手段,也是将“黑色GDP”转换成“绿色GDP”的重要实现途径,它提升了我国金融服务机构对社会环境责任的履行效率和承担范围。根据党的十八大会议精神,“十三五”期间我国将重点开展生态文明建设,确保经济发展与环境保护的平衡。商业银行作为支持循环经济的重要资金来源,展开绿色信贷业务模式是必然趋势。本论文将结合近年来我国商业银行绿色信贷发展现状,针对存在问题进行研究,并进一步提出有效地改进策略,以供广大国内金融服务机构参考借鉴。

  关键词:商业银行,绿色金融,绿色信贷,生态保护,环境责任

  0、前言

  “绿色信贷”(Green Credit)本质上是一种金融工具,它并没有脱离金融服务的基本职能,但在资金配置方面突出“绿色性”特点——金融机构不再单一地为股东负责,也要履行自身在经济、社会、环境等方面的责任,借助资本运作、控制、调节等手段,实践我国经济可持续发展中的各项义务,这也是未来世界范围内金融产业发展的趋势。

  中国政府在金融领域展开“绿色信贷”推广具有深刻的社会背景,习近平主席在“十三五”规划总体框架中做出的指示表明,2016-2020年中国经济要实现“协调发展、生态文明”,而现实状况是,我国经济高速发展的前提下,造成资源过度开发、产能过剩、产业机构落后、生态污染严重的局面,尤其是资源型经济在国民经济中比例过高,资源型产业依赖政策保护、财政支持和银行输血的方式继续维持,造成了大量的“僵尸企业”出现,这样很难扭转“高耗能、高污染”和产能过剩的经济局面。这其中,商业银行信贷业务是导致我国“两高一剩”行业“死而不僵”的重要原因,缺乏社会责任感和环境保护意识,造成商业银行普遍存在“信贷歧视”,对一些效益差、污染重、能耗大的国有或集体企业不断提供资金,而对于一些具有发展潜力的新型行业企业,即便具有绿色、环保、高效等优势,却由于是民营或私营的关系,很难得到贷款服务。

  根据习近平总书记提出的“经济新常态”观点,“十三五”期间我国经济将从高速增长进入“中高速”增长,经济增速的适当放缓,是宏观调控创新和经济结构优化的需求,在未来的发展中要坚决避免陷入“先污染、后治理”的被动状态。基于此,从金融体系进行改革,在商业银行中提出“绿色信贷”概念,就是要利用经济手段来促使企业转型改革,坚决淘汰一批高污染、高浪费、高投入、低产出、低效益、低收入的产业企业;因此上,绿色信贷的价值并不在于它是推进我国生态文明建设的一种手段,更是我国产业结构转型、经济结构优化的重要途径。

  一、绿色金融、绿色银行与绿色信贷概述

  广义上说,绿色金融、绿色银行、绿色信贷等以及相关类型的金融概念,在本质功能上具有高度一致性,根据我国开展绿色信贷的目的,可以将其定义为“通过金融信贷手段实现生态文明建设、节能减排目标以及低碳经济模式的一系列政策、制度、途径”,具体来说,三者在功能定位上存在一些差异。

  第一,绿色金融。绿色金融具有明显的政策性倾向,从国家金融管理角度出发,促使金融机构及部门在做出投融资决策的过程中,按照一定要求,将生态环境保护要素考虑进去,并分析这一条件下的金融风险、成本和回报率。从十八大以来我国不断推动生态文明建设的要求来看,“绿色金融”以政策、法规的形式确立,其功能在两个层面发挥作用,其一是实现金融产业自身的结构优化,完善在生态环境保护机制方面的不足,其二是促进我国市场经济体制的合理化发展,实现环境效益和经济效益的平衡。

  第二,绿色银行。绿色银行具有明显的市场性倾向,它也是绿色金融基于生态环境保护的目标重点关注对象。银行、证券、保险构成了我国三大金融服务体系,尽管近年来在业务层面呈现出交叉、融合的趋势,但主体业务在市场占有率的影响下并没有根本改变。银行是提供信贷服务的重要领域,因此“绿色银行”的概念也较多沿袭了“绿色金融”的政策设定。从定义上说,“绿色银行”是以银行为主体、以传统经济为基础、以实现经济发展和环境保护为目的的新型银行组织形式。

  第三,绿色信贷。绿色信贷具有明显的业务性倾向,我国目前主要集中在低碳经济、绿色经济、循环经济三个方面,简单地说,“绿色信贷”的日常开展模式就是决策给什么项目信贷指标,并确保这一项目具有“低碳、绿色、循环”的特征。绿色信贷业务的操作方面,在《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》中做出了明确的规定,包括法律依据、操作形式、信息渠道等方面。

  利用金融手段撬动生态环境保护和促进产业结构转型升级,实现经济可持续性发展,这是21世纪国际金融领域的重大课题,从大的方面说,绿色金融提供了政策框架、标准规范和指导方向,绿色银行是实践主体,绿色信贷是具体开展的形式和措施,通过绿色信贷业务的发展,加速“两高一剩”产业的优化以及“僵尸企业”的淘汰——这也是决定绿色信贷成为当前我国金融机构业务改革重点的原因。

  二、商业银行绿色信贷发展现状经济学论文-商业银行绿色信贷发展现状

  经济学论文:“基于商业银行的绿色信贷研究:现状、问题与策略”提出绿色信贷是绿色金融的有机组成部分,除此之外,还包括绿色债券、绿色资产证券化两种主要形式,在全球生态环境日益恶化的背景下,通过金融市场的创新资金分配形式来构建的新型融资渠道,被视为推动产业结构优化、改善落后产能的重要手段。数据显示,2016年全球“绿色融资”总量将达到750亿美元(穆迪数据),以商业银行绿色信贷作为研究对象具有重大现实意义。

  一方面,银行是提供金融服务市场信贷服务的主体部分,而商业银行的数量较多、比例较高,绕过商业银行进行绿色信贷发展是不具备实际效应的,换而言之,等于放弃了金融体系的市场构成体系。另一方面,商业银行相比国家政策性银行而言,其融资渠道更广泛,信贷服务对象更多,是政策的主要约束对象。相比较而言,如国家开发银行、中国进出口银行等,可以通过中央银行的行政管理方式,促使绿色信贷服务的有序开展,前者则必须进行政策性管制。总体而言,政策性银行在绿色信贷业务方面较为积极,也取得了不俗的成绩。2016年上半年,中国进出口银行实现绿色信贷余额将近800亿人民币,而商业银行在“两高一剩”产业投资依然很高,退出困难很大,工商银行、建设银行、交通银行、兴业银行等七家商业银行2015绿色信贷平均比例不足10%,其中兴业银行最高(13.1%),工商银行年均绿色信贷比例最稳定,商业银行整体表现出不均衡的发展态势。

  从现状来说,近年来我国在绿色信贷政策层面的支持度很高,但落实情况并不乐观,尤其在中央政府和地方政府的经济领域分歧上较大。党的十八大以来,中央政府不断强化对产能过剩行业企业的治理,全力打造生态文明进程,实现“绿色GDP”战略。出于对良好生活空间的需求,人民群众对环境保护的支持率也比较高,但相应地,地方政府出于地方经济和财政收入的考虑,对于绿色信贷的热情并不是很高;诚然,这与我国现有的经济审计体系相关,目前为止国家统计局及相关部门从未出台过相关“绿色GDP”的经济报告,在调研、分析和统计层面存在一定的难度。绿色信贷不在地方政府角度被看好,是因为政府债务及政绩的需求。尤其在我国大量的资源型城市中,长期以来依靠矿产资源支撑的经济模式(如石油、煤炭、铁矿等),大多进入了资源枯竭和经济衰退阶段,为了维持现有的产业局面,不得不通过各种渠道对落后产能“输血”,进而换取GDP的增长。地方政府缺乏创新改革勇气,一味追求“短、平、快”的经济发展理念,导致商业银行绿色信贷业务发展出现瓶颈。

  此外,结合我国商业银行现状展开分析,尽管在绿色信贷业务层面已经得到了广泛的认同,但相对于国际标准而言还有较大的差距,主要表现在两个层面:

  首先,我国金融环境政策存在弊端。从2007年我国推出《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》开始,“绿色信贷”就已经被确认为一项有利于生态环境改良的经济政策,但至今为止,我国商业银行体系并没有形成统一的绿色信贷业内机制。同时,相对于国际标准而言,我国商业银行体系缺乏设计绿色信贷产品的能力,大多采取的是“跟风式”,极容易造成同质类信贷业务扎堆,不利于信贷政策的连贯性发挥,对适应国际惯例的能力很差。由于绿色信贷业务所服务的大多是长期项目,在缺乏一个良好金融环境政策的机制下,我国商业银行也很难形成长效机制。

  其次,商业银行内部机构转变滞后。就目前国际绿色信贷通行标准现状而言,“赤道原则”在决策、衡量、管理环境风险有积极的作用,为专案融资提供了良好的解决方案,其最大的特点(及优势)是指导并建立绿色信贷专责机构,接受“赤道原则”的银行如花旗、渣打、汇丰等,都在决策层设置了专门的绿色信贷管理机构,而我国商业银行数量虽多,但总体的内部机构转变较为滞后,兴业、招商、工行等建立了各自的绿色信贷负责机构,其他商业银行目前并没有类似消息。

  三、商业银行绿色信贷存在的问题

  2016年中央银行预测,在“十三五”期间我国绿色经济总量将达到10万亿,平均每年投资占3%的GDP总量,在分配比例上,政府投资10%-15%,其余则有社会资本补充。这也就意味着,“十三五”期间绿色金融的总规模将达到8.5-9万亿人民币,其中绝大多数将通过绿色信贷实现。如此庞大规模的资金管理,必然需要加强对绿色金融服务体系的完善;从商业银行角度说,主要存在以下问题影响绿色信贷业务发展。

  (一)商业银行外部存在的问题

  第一,金融市场风险较大。绿色信贷的作用是基于生态环境保护展开的,但它并没有脱离金融服务的本质属性。商业银行展开信贷服务,为服务对象提供融资帮助,也需要得到相应地经济回报。就目前而言,商业银行绿色信贷主要面向清洁能源、绿色产业、生态农业等,在投入大量资金的同时,还需要付出人力成本、物力成本和时间成本。但是,大部分新兴产业属于长期投资,而商业银行的融资渠道大部分为中短期投资,这样一来就扩大了商业银行的金融市场风险,例如,风能发电的绿色信贷项目中,需要购买大量的设备,从建设到风电入网再到收益回报,整个过程或持续几年甚至十几年的时间,如果国家不提供相应地政策或财政支持,商业银行的收益远不足以支撑风险防控。

  第二,信息披露机制较差。不难看出,我国当前对绿色信贷发布的众多政策中,主要是依据产业定性方式区分的,没有任何一个部门主动向商业银行提供企业信息披露,加上政策落实不完善,一些资源型产业和“两高一剩”企业会隐瞒自身的贷款信息,公众甚至不了解企业的生产内容,导致商业银行绿色信贷业务存在信息不对称的情况;同时,大部分资源型产业尽管产能过剩、高消耗、高污染,但却属于地方经济支柱企业,政府不会主动要求披露高污染、高能耗的企业和银行授信情况,为了维持其继续运转,政府反而会通过大量渠道输入资金,商业银行也是重要的融资对象,这样一来,资金大量被挤占,绿色信贷业务开展起来困难重重。

  第三,产品开发能力较弱。相对于发达国家完善的金融体系结构而言,我国商业银行更倾向于将绿色信贷视为“不得不完成的指标”,而不是将其视为一种社会责任,更不会挖掘出其中蕴含的巨大商机。例如,我国近年来推出过“低碳信用卡”(兴业银行),但所取得的效果并不明显,一方面是由于我国居民并没有形成明确的环保理念,对于金融环保杠杆的认同率较低。另一方面,与产品开发能力弱有直接关系,产品理念与产品功能脱节,金融服务效果的效能很低。相对而言,国外银行推出的产品如绿色基金(荷兰国家银行)、节能住房抵押(花旗银行)、绿色建筑贷款(富国银行)等,都取得了较好的环境效益和经济效益——这些产品的共同特点在于,它符合绿色信贷服务对象投资长期性的要求。

  第四,主体建设能力不足。商业银行作为我国绿色信贷建设的主体,专业人才的匮乏较为严重,要开展绿色信贷不仅仅要清楚金融学、会计学、财经学等知识,同时从业人员也需要具备环境科学、产业经济等评估能力,而这一类的人才在目前的教育机制下很难稳定供应。此外,大多数商业银行都没有设置绿色信贷的专管机构,从侧面暴露出重视程度不足,一些已经开设了绿色信贷专管机构的商业银行,在硬件、软件配置方面也存在明显的不足。

  (二)商业银行内部存在的问题

  首先,绿色信贷所占总额比例较低。一种金融产品要形成稳定的市场供应趋势,必须在市场上预留足够的开拓空间,事实上,我国商业银行绿色信贷可面对的市场范围较为狭窄,主要集中在清洁能源、绿色产业、生态农业等层面,对“绿色、生态、环保”等理念的开发不足,次生产品几乎没有。同时,我国目前仍然以石油、天然气等传统能源结构为主,绿色能源还不具备替代功能,同样是中长期贷款,商业银行也就更倾向于传统产业,因此绿色信贷在总额中所占的比例较低,长此以往就陷入了恶性循环,资金分配越来越不合理。

  其次,绿色信贷供应市场渠道单一。商业银行信贷部门与企业直接对接,这是目前我国投融资领域最主要的渠道,绿色信贷也同样停留在这一阶段,渠道过于单一,导致绿色信贷业务的曝光率和流行性不足。相对应而言,绿色信贷在国外的渠道较为丰富,包括个人用户、企业用户服务和资产管理服务,小到“绿色信用卡”,大到“节能建筑房贷”,都可以从相应地渠道快速获得。

  再次,绿色信贷业务开展难度较大。前文中分析表明,人才匮乏、机构缺失,绿色信贷业务开展中基础资源严重不足。而相应地,近年来我国主要的绿色信贷服务领域越来越复杂,新型能源、信息技术、环保材料等,在执行信贷业务之前,都要做项目融资评估,而要满足评估的准确性,则需要一定的专业能力和综合素质,在人才匮乏的前提下很显然是无法实现的。

  四、商业银行绿色信贷业务的完善策略探究

  经济学论文-商业银行绿色信贷业务的完善策略探究将综合考虑我国商业银行绿色信贷发展缓慢的现象,必须将内外部存在的问题全部解决,才能有效地建设滞后的现象,笔者以下从内外两个角度展开策略探究。

  (一)外部:完善绿色信贷制度环境

  首先,健全我国绿色信贷法律法规。“绿色经济”是我国未来社会发展的必然趋势,基于可持续经济发展的维护和“十三五”生态文明目标的实现,未来几年中要加快完善绿色信贷法律法规的建设和落实,这是最基本也是最重要的措施,其重点是将环保立法和金融法规做有效地结合,提高资源型企业环境违法成本,落实更严格的节能减排监控和惩罚措施。

  其次,建立绿色信贷理念宣传机制。通过金融、经济手段来撬动生态环境保护的模式,在我国还缺乏了解和认同,公众并不了解绿色信贷以及相关的商业银行业务,对低碳环保的理解仅停留在概念上。通过建立绿色信贷理念宣传机制,向国民传达这一信贷制度的现实意义,可以为商业银行的绿色信贷业务开拓更大的市场,开发出更多的理财产品,帮助其步入稳定的市场轨道。

  再次,完善我国绿色信贷激励机制。商业银行作为我国金融服务机构中规模最大、种类最多的组成部分,也是绿色信贷业务开展的主体。现阶段,一方面要维持绿色信贷及相关绿色金融机制的有效运转,另一方面还要维持商业银行中、短期资金来源于长期绿色信贷之间的收益平衡,很显然,缺少国家政策、财政激励是无法实现的。在这一方面,可以借鉴发达国家的经验,如德国的商业银行绿色信贷中,国家作为一个参与者,提供一定比例的贷款贴息,或者优惠贷款政策,这样可以刺激商业银行的主动性。

  (二)内部:完善商业银行制度建设

  第一,人才制度建设。人才的培养不是一蹴而就的,绿色信贷业务方面的人才更是如此,简单地说,它属于金融类和环境类的“复合型”人才。商业银行在短期需求上可以通过建立引进人才机制——联合相关研究机构,吸收在环保、生态、自然科学、低碳技术、污染治理等方面的专家,或通过外包的形式与专业评估公司合作。相应地,在长期需求上,还应该建立绿色信贷人才培养机制,用来储备人才和开发人才,例如,可以将银行绿色信贷员工输送到培训机构进行在职教育,或者委托教育部门展开专业知识教育,再吸收到商业银行体系。从长远角度说,我国还应该尽量完善学校人才培养制度,结合绿色信贷需求开设专业课程。

  第二,专管机构建设。建立绿色信贷专管机构有利于对业务做出科学决策,确定是否提供相应地服务。相对于传统信贷业务而言,绿色信贷与国家政策、环保知识、科学技术、产经信息、金融动态等联系密切,在绿色信贷业务开展中会出现很多不确定因素,建立相应的专管机构,能够在最短的时间内做出决策,加强贷款风险控制,在日常管理中,设立专岗专人、问责制度,从绿色信贷授信开始,到贷后的风险控制管理,实现信息可追查、可跟踪,从而提高绿色信贷业务的准确性和有效性。

  第三,合作机制建设。商业银行基于绿色信贷业务为沟通渠道,与地方政府、金融机构、第三方中介等展开深度合作,以及时获取地方优惠金融政策信息,强化对环保风险的认识,减少绿色信贷风险。

  总体而言,我国商业银行的绿色信贷还处于刚刚起步阶段,在未来有巨大的潜力可以挖掘。当前的绿色信贷主要从“制约”层面来控制传统“两高一剩”产业,利用信贷紧缩的手段促使其退出市场,但对环保类型的产品、服务、项目缺少支持,因此,还要不断完善监管机制、评估机制、激励机制等方面,形成“开放”的局面,促使高污染、高能耗的产能过剩企业主动进行改进,以实现我国产业结构调整和经济结构优化,确保宏观经济的稳定性。

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