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中国经济发展论文:普惠金融背景下国有与民营经济实现公平融资的制度构建
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中国经济发展论文:普惠金融背景下国有与民营经济实现公平融资的制度构建

摘要:普惠金融体系的构建,为国有与民营企业融资带来了便利,尤其在中小型民营企业发展过程中更是如此。在建立普惠金融体系的背景下,本篇中国经济发展论文分析现今国有企业与民营企业外部融资的现状,并以我国的实际情况为依托分析问题所在,并提出对症下药的解决措施是发展所需。事实证明,国有企业应适当让出营销渠道,民营企业提高产品质量、优化产业结构,两者应相辅相成、互相帮扶,共同发展。中国经济发展论文:普惠金融背景下国有与民营经济实现公平融资的制度构建

关键词:普惠金融体系;国有企业;民营企业;公平融资

长期以来,民营企业的融资90%以上限于内部融资,而国有企业却不必为外部融资而费心费力。普惠金融概念的提出,对于中小型的民营企业无异于久旱逢甘霖,全方位地为社会所有阶层提供金融服务,尤其对于微小企业而言,这是良好的发展机遇,拉近了国有企业和民营企业融资难度的差距。大量的中小型企业和才开始创业的人都将能够轻易的拥有借贷机会。给予民营企业便利,帮助民营经济增长,对我国的总体经济的增长做出巨大贡献。同时,也能够让每一个公民都拥有信贷的权力,在金融方面也给予了全体公民同等的权力,遵循了以人为本的核心。然而目前国有企业和民营企业外部融资仍旧存在着不公平的问题,普惠体系需要抓紧完善,建设合理、完整的国有经济和民营经济公平融资制度。

一、普惠金融背景下国有与民营经济的发展现状

从第十一届三中全会以来,我国的国有企业开始改革,实施政企分离政策。企业的代理人从国家变为集体的董事会或者个人代表,但仍存在着模糊不清的问题,这也为将来国有企业背负大量外债埋下了伏笔。国有企业飞速发展,经济效益日益增长。与此同时,国家也放开了对民营企业的约束,民营经济从无到有、从弱到强,已经逐渐成为了我国人民总GDP的重要组成部分之一,约占三分之一。由此可见改革开放以来我国两种经济的发展可谓是突飞猛进,但是近几年来我国对于国有企业实行放缓经济成长速度的策略,国有企业的资金流通变慢,资源消耗几乎没变化,经济效益较之以往有所减缓,但仍然是有条不紊的缓速上升。即便如此,国有企业也存在值得诟病的地方,即是融资方式单一,仅仅依靠商业银行提供借贷,造成国企的大量外债和国有银行的大量坏账烂账。一直以来,国有企业因为其所需的大量的资金和我国的融资方式单一不变,造成了国企的外部融资一直依赖商业银行,据统计国有企业有60%的固定资产和90%的流动资产来自于银行,类似于这样垄断性的单一外部融资,必然会造成国有企业越来越依赖银行,银行的负债程度持续上升,加大了银行倒闭的风险。当民众的对于银行的信赖度大大降低,就会形成大量的存款挤提现象,这是银行破产倒闭的预兆,这种情况逼迫中央银行不得不通过通货膨胀来提高商业银行的资金流通率。

长此以往,由于商业银行的经济压力会造成国家的经济危机,这是与我国改革开放以来大力发展国有经济与民营经济的初衷及最终目标是相违背的。再者,国有企业低效的资金利用率影响了商业银行的资产配置效率的提高,国有企业长期的亏空已经基本无法偿还大量的外债,通过国债或者卖股的融资方式面对大量的外债无异于杯水车薪,这样就给商业银行带来的泡沫经济越来越多,造成金融资源分配的极为不科学。生产总值30%的国有企业占据了70%的信贷,而生产产值占据70%的非国有企业贷款一直以来都极为困难。

由此可见,本篇中国经济发展论文认为民营经济的压力一直十分巨大。迫于国有企业对于商业银行的压力,银行对于中小型民营企业能否有足够的资金能力来偿还外借的债务十分重视。加上民营企业大部分的资金来自于内部融资,极少数的民营企业才对于未来是否能够盈利有着极为详尽的规划。[1]存在大量不稳定因素的民营企业遇到负债累累已是惊弓之鸟的商业银行,信贷自然是困难重重,无法直接从资本市场获取发展资金的民营企业,因此而错失了诸多的发展机遇。一个新兴民营企业有近90.5%的启动资金来自于内部融资,无法获得大量信贷的新企业能够有多长远的发展?没有美好的前景以及相匹配的经济实力,银行更不会为你大开借贷之门,企业就更会入不敷出,因资金的问题错失大量的机遇,形成一个恶性循环,最终最坏的结果即是破产倒闭。虽然有着愈来愈多的政府政策的支持,但信贷就像一个玻璃门,让大量的中小型民营企业看得到却进不去。另一个阻碍民营企业发展的因素是繁重的赋税,虽然国家根据实际情况的调查,已经对税收做出了相应的调整,减缓了民营企业的压力,但是这对于无法大量外部融资仅依靠着些许盈利的民营企业夸张点说,就像是压断了骆驼脊梁的最后一根稻草。虽然普惠金融针对的就是如此的微型产业,但是刚刚提出不久,仅仅属于雏形阶段,还未形成完善健全的体制,对于已经“积劳成疾”的两种经济企业来说,还不能够根治不公平现象。[2]中国经济发展论文:普惠金融背景下国有与民营经济实现公平融资的制度构建

二、普惠金融背景下国有与民营经济面临的困境

普惠金融体系提出,对于国家经济的发展确实是一次强有力的援助,尤其是相比之下的微型民营企业更是一场及时雨。但是,普惠金融体系的构建在过程中针对我国的经济体制现状,仍然存在着挑战。这是我国两种经济形式一直以来的发展方式不完善,没有形成相辅相成,互帮互助,达成共同发展的局面形成的。要达成创新的经济形式改革,显著增加经济效益,普惠金融体系也必须做出相应的制度创新、机构创新和产品创新。首先,先具体分析现有的普惠金融体系面对的问题何在。

第一,对于国有企业来说普惠金融体系因为要服务的范围广,所以提供的贷款援助对于一个或几个企业来讲数量必然不会过于庞大。但是,作为国民经济总值的中流砥柱,一点点的资金借贷解决不了燃眉之急,而且作为国有企业如果吸纳了大部分的资金与之前的银行借贷有什么不同?民营企业的接待过程同样困难重重。况且,普惠金融体系的构建主要服务的对象就是大部分的微型的民营企业,它推行的宗旨就是能够让全社会都享有借贷的权利,促进民营企业的创立和发展。所以,服务于国有企业可行性并不高,能够在一些需要微小贷款的方面可以提供一些帮助。

第二,民营企业才是最为普惠金融政策服务的核心。目前,民营企业虽然在政府政策的支持下,相比于以前已经有了长足的发展,但是外部融资的问题一直是困扰大部分民营企业创业者的最严重的问题。民营企业想要向银行借贷必然要经过重重考察,将未来发展前景结合现阶段经济效益做出准确的预测和估价,银行认为通过之后才能够借贷。因此,民营企业自身创办时启动资金都是来自于内部融资,即是他们第一个想到的办法不是借信贷。民营企业之所以会形成这种想法,便是一直以来借贷十分困难导致。所以,普惠金融体系的构建在民营企业创办者脑海中没有形成相关的概念,没有人能够第一时间的想到可以方便的从中融资,这会成为普惠金融构建的第一个难点。其次,就是国有企业的压迫。商业银行对民营企业的严格控制资金外流就是因为大部分资金都用来填补国有企业的亏损,仅仅只剩一些资金的银行无法承担民营企业失败破产的后果,提高了它们借贷的标准,例如信用程度在BB级以下的就不能够享有借贷的权利。还有,各商业银行和民生银行给予民营企业的贷款数目小、期限短。民营企业还贷的压力比之前没有资金周转的运营还要大,因为民营企业和国有企业在所有制上的差异,导致与银行之间存在着一定的距离。很多商业银行因为长久以来根深蒂固的传统观念影响,对于民营企业采取歧视性的对待,造成了政府的政策没有得到充分的实施和落实。最后,即是给民营企业担保的中间人很少,几乎没有中介公司会愿意去给风险大,利益少的微型民营企业担保和支持,这一系列的原因造成了民营企业融资的艰难,可以看出国有企业和民营企业两者之间融资的不公平性。[3]中国经济发展论文:普惠金融背景下国有与民营经济实现公平融资的制度构建

三、普惠金融背景下国有与民营经济实现公平融资的制度构建策略

鉴于民营企业外部融资的困难,普惠金融体系的构建可以说解决了燃眉之急,面向全社会的资金外借能够从根本上解决民营企业资金周转不通的问题。这也是普惠金融体系的构建理念中,平衡国有企业和民营企业融资的重要手段之一。创新的新体系的构建需要合理的对策和科学的理论支持,针对现今国有与民营经济不公平融资的现象,笔者提出了一些解决建议。

第一,政府要开放政策鼓励民营企业的发展,确保各地方充分落实给予民营企业的便利。普惠金融体系的构建目前在我国还处于尝试阶段,很多相关的法律法规都还没有完善,没有足够的专业知识人员和有效的监管手段。因此,政府作为体系的提出者和推行者,颁布相应的政策,提供部分资金以供流通以及为民营企业作担保人,开放商业银行的信贷等等措施,任何一项都将给民营企业带来福音。当地方政府能够充分落实政府的便利政策后,民营企业能够更容易地完成外部融资,有了足够的资金流通,面对资本市场良好的发展机遇,就不会像以往一般因囊中羞涩而错失机会。等到抓住了公司发展的机会,经济效益提升,盈利提高就有了深厚的内部积累,也能够还清外债。甚至能够借取更多的信贷用以投资,扩大公司的经营规模,经济愈来愈高,形成良性循环。即是政府健全完善相关的法律法规,提供专业性人才用于监管相应的机构,让普惠金融从当下的追求利益性变为社会公益性。[4]

第二,要完善与普惠金融有关的基础设施建设,提供相关的服务。构建普惠金融体系避免不了各项基础设施的完善和人工服务的健全。普惠金融机构所需要考核借贷者的内容和银行是相似的,只不过相比之下标准降低了一点。技术支持、信用考核、审计服务、网络组织服务、咨询人员、评价系统等都需要配备完全。还应该为符合借贷标准的民营企业提供相应的技术支持和未来发展方向的科学引导,甚至可以为创业者提供些许技术性的培训。当借贷者拥有更丰富的经验技术,正确未来发展方向的引导,就能够极大程度的降低借贷者的信贷风险。其次,一个基础设施完善的普惠金融机构能够传递给民营企业的借贷者一个信息:此机构作为专业的可信度极高的借贷机构,能够给予微型企业贷款资金,大可放心的来借贷,不必纠结于困难重重的商业银行借贷或者自己内部集资来支撑整个公司的运营。[5]也就是上文提到的先给民营企业创办者头脑中注入一个普惠金融的概念,接下来再慢慢推广最终完成构建就会变得简单。而目前,在专业知识方面我国还很欠缺相应的人才储备,无法提供给有关机构足够的人才资源,所以在人才储备方面还需要加大力度的培养。[6]中国经济发展论文:普惠金融背景下国有与民营经济实现公平融资的制度构建

第三,实现供给主体的多元化,重视公益性的小额信贷。普惠金融的多元化要求供给的主体也必须多元化。应该针对不同的信贷者开放不同的借贷机构,比如社区银行、农村信用合作社、政策性银行、村镇银行、金融便利店等的各种小型的贷款机构,这样方便各种各样的民营企业创办者自行挑选合适自己的借贷机构。对普惠金融不太了解的人初次看到标有如上这些名字的机构是不会轻易相信的,怀着严重的戒备心理,甚至都不会主动来借贷,还是像以往一般去寻找困难重重的商业银行,这是一直以来微型民营企业甚至是所有创业人士根深蒂固的思想。所以,既然想要构建普惠金融体系,首先要让这样的思想出现在各个阶级意于创业的人认知范围里,愈来愈印象深刻,最终替换掉原先自己筹钱内部融资或者四处碰壁仍不放弃的商业银行借贷思想。当脑海内有了思想基础,针对自身民营企业的特点寻找所需的借贷方式。目前看来,普惠金融体系才刚刚建立,很多相应的机构都是注重商业利益,而忽略了其提出的目的所在,即是为了能够让所有的人都能够借贷,其自身存在着惠及整个社会的公益性,这一点不容忽略。

第四,国有企业适当让步,给予民营企业喘息的空间。一直以来,民营企业就好像在国有企业的夹缝中生存,被国有企业这座大山压得喘不过气来。普惠金融体系的构建根本目的也是为了平衡国有企业和民营企业之间的融资差距。国有企业的自身的资金利用率低下,入不敷出可谓牵一发而动全身,在与商务银行之间相互捆绑,两者越陷越深也成为了老大难问题。在国有企业和民营企业之间,商务银行毫不犹豫的必然会选择国企来投资,这一现象就表明了两者的身份地位不对等,而我国的基本经济制度以公有制为主体,多种所有制经济共同发展是不完全认同这种略显畸形的企业资源分配的。所以,国有企业应当提高自身的资源利用率,自给自足,自负盈亏,尽量少的从商务银行里借贷,从而让出更多的资源给予中小型民营企业。一个国企的资源退让就有可能盘活几百乃至上千的微型民营产业,虽然普惠金融体系的构建已经给了微型民营企业援助之手,但是最根本的国企带头让步,才能够从根本上带动整个民营企业的经济发展。

第五,民营企业要提高自身的经济价值,增强自身在市场中的竞争力。商务银行的借贷困难问题一方面源于国企的拖拽,另一方面其实就是对于微型民营企业自身的不看好,不信任。例如我国现在的市场上有很多民营企业的信用度在BBB级之下,这根据银行的规定是无法借贷的,这还不是其自身的问题?很多民营企业都源自于创办人的一时兴起,一遇到些许挫折困难就激流勇退,导致无法偿还债务;更有甚者仅仅是为了欺骗银行的贷款而创办的空壳公司,一拿到贷款就杳无音讯等等都将成为其他诚信甚至梦想创办企业的同龄人阻碍。正是市场中存在着很多滥竽充数的创业者,银行才会对信贷一事死死扣住,不见兔子不撒鹰。所以,想要借贷更加容易首先要完善自身,树立明确的目标、合理的方向,还要拥有一批稳定的高技术人才为其服务,创办者诚信正直,敢打敢拼,勇往直前,从不轻言放弃。相信无论是什么机构,面对如此的民营企业也会慷慨解囊,毕竟谁会放弃唾手可得的利益。

总而言之,本篇中国经济发展论文认为普惠金融体系的提出与推行都是创新性经济政策的一次伟大尝试,为中小型民营企业带来了便捷的借贷机构。而国有企业和民营企业之间的不公平融资现象确实需要相对应的政策来平衡。孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说:“信贷权是人权。就是说,身处于社会中的每一个人都应该拥有借贷的权力,这样才能够让每个人都有参与到经济建设中的机会,增强他们的集体荣誉感,实现社会主义的最终目标共同富裕,构建和谐社会。”在普惠金融的大背景下,民营企业更需要被重点关注,当两种经济能够公平竞争的时候,当国有企业的资源利用率提高,当民营企业的外部融资不在成为遥不可及的目标时,我国的市场经济将会充满生机勃勃的活力,与之一同而来的将是一个挑战与机遇并存的市场,最终的胜利者将会包揽全部的荣耀。中国经济发展论文:普惠金融背景下国有与民营经济实现公平融资的制度构建

参考文献:

[1]杨光.普惠金融视角下的中小企业上市融资制度改革--基于美国JOBS法案的启示[C]//中国经济法治论坛.2014.

[2]陈春冉.我国构建普惠金融体系重要性认识[J].商,2015(14):190-190.

[3]李春林.民营经济的融资困境及民间金融制度构建[D].中国人民大学,2004.

[4]马方方.中国民营经济融资困境与金融制度创新[J].经济界,2001(3):52-54.

[5]王婧.金融排除视角下我国普惠金融体系构建研究[D].武汉理工大学,2013.

[6]李浩.浅议移动金融背景下农业银行发展普惠金融的对策[J].农村金融研究,2014(8):20-24.中国经济发展论文:普惠金融背景下国有与民营经济实现公平融资的制度构建

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